Δάνεια: Ρυθμίστε τα και διώξτε το άγχος

της Έλενας Μπούλια

Κρίνοντας από πρόσφατη έρευνα της Κάπα Research, οι μισοί από εσάς που έχετε στεγαστικό δάνειο δυσκολεύεστε να πληρώσετε την μηνιαία δόση, ενώ ένας στους έξι ήδη καθυστερεί την πληρωμή με αποτέλεσμα να δέχεται αμέτρητα πιεστικά τηλεφωνήματα καθημερινά από την τράπεζά του. Κανείς δεν σας κατηγορεί: Η ανεργία, οι περικοπές στους μισθούς και η πτώση της καταναλωτικής κίνησης είναι γνωστές αιτίες αυτής της κατάστασης. Είναι όμως και τα όπλα σας για να διαπραγματευτείτε με την τράπεζα προκειμένου να βρείτε τρόπους για να ρυθμίσετε τις οφειλές σας με λιγότερο επαχθείς όρους.

Μέχρι το υπουργείο Οικονομικών να προγραμματίσει κάποια σύμβαση μεταξύ του Ελληνικού Δημοσίου και της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών ώστε οι τράπεζες να ρυθμίζουν αυτόματα τα δάνεια σύμφωνα με τα νέα δεδομένα της αγοράς, δείτε με ποιους τρόπους μπορείτε σε συνεργασία με την τράπεζά σας να βρείτε λύσεις που θα ικανοποιούν και τα δύο μέρη.

«Δεν πληρώνω»
Πριν αναφωνήσετε το γνωστό μότο των αγανακτισμένων, απευθυνθείτε στην τράπεζά σας με ό,τι στοιχεία έχετε που αποδεικνύουν ότι έχουν μειωθεί τα εισοδήματά σας σε σχέση με όταν πήρατε το δάνειο. Αυτά μπορεί να είναι κάρτα ανεργίας –αν μείνατε άνεργος, παλιά και νέα μισθοδοσία αν είχατε μείωση μισθού ή χαρτί νοσοκομείου αν έχετε κάποιο σοβαρό πρόβλημα υγείας. Αυτές είναι οι βασικές, αν και όχι υποχρεωτικές, προϋποθέσεις που πρέπει να πληροίτε για να γίνει δεκτό το αίτημά σας για ρύθμιση.

Αν έχετε πολλά δάνεια και κάρτες στα οποία χρωστάτε, το πιθανότερο είναι να σας γίνει μία συνολική ρύθμιση σε όλα αυτά. Με αυτόν τον τρόπο θα προκύψει ένα νέο δάνειο με ένα μεσοσταθμικό επιτόκιο (που θα υπολογιστεί ανάλογα με τα δάνεια -στεγαστικά, καταναλωτικά κ.λ.π.- και τα αντίστοιχα επιτόκιά τους). Το επιτόκιο αυτό δεν θα επιβαρύνει με παραπάνω χρήματα τον πελάτη, ούτε όμως θα του εξοικονομήσει χρήματα, εκτός αν του γίνει κάποια έκπτωση επιτοκίου από την τράπεζά του. Η ρύθμιση που μπορεί να γίνει με το νέο αυτό «συγκεντρωτικό» δάνειο είναι να μικρύνει η δόση του με την επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής του. Το τελικό ποσό που θα πληρώσει τελικά ο δανειολήπτης θα είναι μεγαλύτερο λόγο τόκων, όμως θα έχει μπορέσει να αντεπεξέλθει στις μηνιαίες δόσεις.

Αν ένα από τα δάνεια που έχετε και θέλετε να ρυθμίσετε είναι στεγαστικό (με προσημείωση ακινήτου) θεωρήστε δεδομένη μία επιπλέον προσημείωση ακινήτου (του ίδιου ή άλλου) προκειμένου να καλύψετε τις οφειλές και στα υπόλοιπα δάνεια. Η τράπεζα, δηλαδή, μπορεί να συγκεντρώσει όσα της χρωστάτε κάτω από την ομπρέλα της ίδιας εξασφάλισης (του ακινήτου, εν προκειμένω).

Σημαντικό είναι πάντως να γνωρίζετε πως δε μπορείτε να κάνετε πολλές ρυθμίσεις σε μία τράπεζα. Οι περισσότερες δέχονται μέχρι δύο ρυθμίσεις χωρίς επιπλέον εξασφάλιση –την ανάγκη να μπει, δηλαδή, ένας νέος εγγυητής στα δάνειά σας, ο οποίος δεν χρωστά σε άλλα δάνεια, ή να προσημειωθεί ένα ακίνητο. Στην τρίτη ρύθμιση θα σας ζητηθεί μία από τις δύο παραπάνω εξασφαλίσεις. Αν δε μπορείτε να αντεπεξέλθετε το πιθανότερο είναι ότι η ρύθμιση δεν θα πραγματοποιηθεί.

Τέλος, αν σκέφτεστε να απευθυνθείτε σε κάποια άλλη -δεύτερη- τράπεζα για να ρυθμίσετε τα δάνειά σας (μεταφορά δανείων), έχετε υπ’όψιν ότι κάτι τέτοιο σπάνια γίνεται σήμερα, καθώς λίγες είναι οι τράπεζες που μπορούν πλέον να ανταπεξέλθουν στο ρίσκο να χάσουν χρήματα αν τελικά δεν καταφέρετε να πληρώσετε τα χρέη σας.

Ο νόμος περί υπερχρεωμένων νοικοκυριών
Σύμφωνα με έγκυρες πηγές όλο και περισσότεροι τραπεζικοί πελάτες σήμερα κάνουν αίτηση για υπαγωγή στον νόμο Κατσέλη «περί υπερχρεωμένων νοικοκυριών» (διαβάστε περισσότερα στο Euro2day.gr), υποστηρίζοντας πως η τράπεζα τους χορήγησε δάνειο μεγαλύτερου ύψους είτε από αυτό που μπορούσαν να αποπληρώσουν είτε σε σχέση με την παρούσα οικονομική κατάσταση του νοικοκυριού. Για να προχωρήσετε με μία τέτοια αίτηση θα χρειαστεί να μισθώσετε δικηγόρο, ο οποίος θα σας εκπροσωπήσει στο δικαστήριο και είναι πιθανό κάποια στιγμή να δικαιωθείτε και να γλυτώσετε μέρος των χρωστούμενων. Αυτό, βέβαια, δεν σημαίνει ότι εν τω μεταξύ παγώνετε τις πληρωμές σας και περιμένετε την απόφαση του δικαστηρίου, καθώς η εκδίκαση κάνει μήνες να βγει και μέχρι τότε η τράπεζα μπορεί να έχει καταγγείλει το δάνειο και να έχει τραβήξει τη νομική οδό για να εισπράξει από όπου μπορεί τα χρήματα που χρωστάτε. Ωστόσο, κάποιες τράπεζες παύουν για ένα διάστημα να πιέζουν άτομα που έχουν προχωρήσει στην αίτηση και δίνουν προτεραιότητα σε άλλους οφειλέτες πριν προχωρήσουν σε κατασχέσεις κ.λ.π.

Αν ανήκετε στις «ευπαθείς ομάδες»
Καλύτερες μπορεί να είναι οι ρυθμίσεις των οφειλών σας αν ανήκετε σε κάποια ευπαθή πληθυσμιακή ομάδα, π.χ. αν είστε άνεργος, ασθενής, συνταξιούχος ή δημόσιος υπάλληλος (λόγω αποδεδειγμένης μείωσης μισθού). Σε αυτήν την περίπτωση έχετε καλύτερη τιμολόγηση, δηλαδή μείωση επιτοκίου και πιθανή περίοδο χάριτος με τοκοπληρωμή (δηλαδή, πληρωμή μόνο των τόκων του δανείου κάθε μήνα). Σε σπάνιες περιπτώσεις μπορείτε και να μην καταβάλετε χρήματα στην τράπεζα για έξι έως δώδεκα μήνες –αυτό εξαρτάται από την τράπεζα με την οποία συνεργάζεστε. Για τους πολύτεκνους, ωστόσο, λίγες είναι οι τράπεζες που κάνουν τέτοιες ευνοϊκές ρυθμίσεις.

Αν είστε δημόσιος υπάλληλος
Αξίζει να αναφερθεί ότι το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων έχει συντάξει λίστα διευκολύνσεων για τους δανειολήπτες δημόσιους υπαλλήλους. Κάποιες από αυτές τις διευκολύνσεις αφορούν επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής, μερική καταβολή τοκοχρεολυτικών δόσεων, ρύθμιση των ληξιπρόθεσμων οφειλών, αναστολή εξυπηρέτησης δανείων σε εξαιρετικές περιπτώσεις κ.ά. Περισσότερες πληροφορίες και αναλυτικά τις διευκολύνσεις θα βρείτε στο diavgeia.gov.gr.

Η έσχατη λύση
Αν ανήκετε στην κατηγορία των οφειλετών που έχουν αφήσει για πολύ καιρό απλήρωτο κάποιο δάνειο η τράπεζα θα αναγκαστεί να καταγγείλει το δάνειο και να «προωθήσει» το θέμα σε κάποιο δικηγορικό γραφείο, έναντι προμήθειας από τα χρήματα που επιδιώκει να πάρει από τον πελάτη. Ακόμα, όμως, και σε αυτή την περίπτωση το δικηγορικό γραφείο σε συνεργασία με την τράπεζα μπορεί να φτιάξει μία ειδική για την περίπτωσή σας ρύθμιση με όρους πολύ καλύτερους από αυτούς που φαντάζεστε (πχ. ακόμα και 100% έκπτωση στους τόκους). Άλλωστε, αυτό που σε κάθε περίπτωση ενδιαφέρει την τράπεζα είναι κάποια στιγμή, με τον έναν ή τον άλλον τρόπο, να πάρει πίσω τα χρήματα που σας δάνεισε.